אוגוסט לעצמאיות: כשהעסק והבית מתחרים על אותו כסף

אוגוסט הוא חודש יקר כמעט בכל בית, אבל כשאנחנו עצמאיות מתווסף אליו אתגר נוסף: ההוצאות הפרטיות שלנו לרוב עולות בדיוק בתקופה שבה העסק עלול להכניס פחות.

אם אנחנו אמהות (אבל ממש לא רק) אז צפויים לנו פחות ימי עבודה, יותר ביטולים של פרוייקטים, לקוחות שלנו שיוצאים גם הם לחופשה וכמובן שאווירת הקיץ הכללית משפיעה על הגבייה שנדחית לספטמבר. כל זה מתרחש בזמן שהוצאות העסק הקבועות ממשיכות לרדת כרגיל. שכירות אם יש לנו, תוכנות, ביטוחים, הלוואות או תשלומים שפרסנו, פרילנסרים שעובדים איתנו קבוע וכמובן שהתשלומים לרשויות לא יוצאים לחופש.

בחודש אוגוסט לרוב נוצר לחץ תזרימי משני הכיוונים כפי שתיארתי לעיל: פחות כסף נכנס לעסק, ויותר כסף נדרש בבית.

היתרה בחשבון אינה בהכרח כסף פנוי

אז אנחנו מתמודדות עם ריבוי הוצאות וירידה בהכנסות ואחת הטעויות הנפוצות שאנחנו יכולות לעשות היא להסתכל על היתרה בחשבון של העסק (בהנחה שהוא מופרד מהחשבון הביתי) ולצאת מנקודת הנחה שזה סכום שעומד לרשותנו.

חשוב לי להדגיש ולהזכיר לך שאם את עוסק מורשה, אז 18% מהיתרה שאת רואה בבנק - היא לא שלך! את המע"מ הזה תיכף תיכף ב- 15/9 את תצטרכי לשלם, אז לא להתפתות ולראות אותו כאילו הוא הכנסה שלך, כי הוא לא. חוץ מהמע"מ יש לנו את הוראת הקבע החודשית לביטוח לאומי, יש לנו גם מקדמות למס הכנסה שכדאי שניקח בחשבון, הפקדה חודשית לפנסיה או קרן השתלמות ואת כל התשלומים העתידיים

לכן מה שחשוב שתבררי זה לא כמה כסף נמצא לך כעת בחשבון, אלא כמה ממנו באמת ישאר לאחר שלקחת בחשבון את כל ההורדות הצפויות שהעסק צריך וחייב לשלם כדי להמשיך לפעול.

לאן ממשיכים מכאן צדוק? 

יש ארבעה מספרים שאני רוצה שתחשבי לפני שתחליטי כמה כסף את יכולה להעביר מהעסק לבית לטובת מימון הוצאות החופש הגדול:

1. כמה כסף צפוי להיכנס בפועל לא כמה חשבוניות הפקת, אלא כמה מהן באמת ישולמו ומתי באמת צפוי להיכנס לחשבון הכסף.

2. מהן הוצאות העסק הקבועות יש להביא בחשבון את כל ההוצאות שימשיכו לרדת גם בחודש שבו העסק עובד פחות.

3. כמה כסף את צריכה לשמור למסים כסף שמיועד למע״מ, למס הכנסה או לביטוח לאומי אינו כסף פנוי, גם אם הוא עדיין נמצא בחשבון.

4. כמה כסף הבית באמת צריך קייטנות, חופשות, בילויים, ציוד לבית הספר ועוד - לפני שאת מושכת, תנסי להגדיר סכום ברור לפי יעדים. 

5. 
   

אחרי שחישבת את ארבעת המספרים הללו, זה החישוב הבא שתעשי:

יתרת פתיחה בחשבון הבנק + תקבולים צפויים − הוצאות העסק − מסים והתחייבויות = הסכום שהעסק יכול להעביר לבית. 

את הסכום שהגעת אליו כעת, תשווי לסכום שהגדרת בסעיף 4 ולפי הפער ביניהם תביני האם יש לך אפשרות לממש את כל היעדים שרצית והאם נדרש להצטמצם או לוותר על משהו. 

להתכונן לפני שהלחץ מתחיל

אז מה את כן יכולה לעשות כבר עכשיו? 

את יכולה להקדים גבייה, לשלוח דרישות תשלום בזמן, להזכיר ללקוחות על תשלומים פתוחים ולגבות מקדמות על פרוייקטים עתידיים גם אם לרוב אינך נוהגת כך. כמו כן, אם לרוב את גמישה בתנאי התשלום וחלוקת תשלומים, ייתכן שנכון לחודש/יים הקרובים להקשיח מעט את תנאי התשלום. 

במקביל, אני ממליצה לעבור על הוצאות העסק ולבדוק מה חייב לרדת עכשיו, מה ניתן לדחות, אולי יש מנויים או הוצאות זמניות שאפשר לעצור כרגע בלי שהדבר יפגע בפעילות השוטפת שלך שמייצרת הכנסה עתידית.

אם את עוד לא עובדת עם משיכת משכורת חודשית קבועה מהעסק (צפויה הדרכה בנושא ב- 3/11/26) אז שימי לב שגם את המשיכות מהחשבון העסקי לחשבון הביתי כדאי ורצוי לתכנן מראש.

לא לשכוח את ספטמבר

זה נכון שאוגוסט הוא חודש קשה, אבל מייד אחריו מגיע חודש ספטמבר, תחילת שנת הלימודים למי שיש ילדים, עוד אירוע שכרוך בהוצאות לא מבוטלות ובהמשך החודש לרוב מגיעים חגי תשרי. 

בספטמבר מגיעים חיובי האשראי של החופשה ושל הקניות לתחילת השנה, ייתכן והגבייה עדיין חלשה ומשקפת חודש עבודה חלש (אוגוסט) ולכן הדבר הנכון יהיה לבנות תחזית לא רק עד סוף אוגוסט, אלא לפחות עד סוף ספטמבר, לפי אותה נוסחה שהסברתי לעיל. 

אני רוצה שתזכרו שחודש אוגוסט תמיד יהיה חודש מורכב לעצמאיות אבל תכנון מוקדם, גם אם אינו מעלים את הקושי, בהחלט עוזר ומאפשר לנהל אותו בלי שיהפוך למשבר תזרימי.

ולכן אני מסכמת שהמטרה אינה רק "לשרוד" את אוגוסט — אלא לוודא שהעסק והבית מגיעים גם לספטמבר יציבים.