חשבון עסקי או פרטי - מה עדיף?

אין עצמאית שלא פותחת עסק ומגיע הרגע הזה, כשהפעילות מתחילה לתפוס נפח וההכנסות לאט לאט (או דווקא ממש מהר) גדלות, שלא תוהה האם נכון יותר לפתוח לעסק חשבון בנק עסקי נפרד. 

אז אני אנסה לסקור כאן את כל הבעד ונגד בתקווה שאעזור לכן לקבל החלטה מושכלת ו/או לבחון את אופן ההתנהלות שלכן עד כה, כי אנחנו כאן בשביל לצמוח ולהתפתח וללמוד (ואת זה אפשר לעשות בכל שלב בחיי העסק).  

אז קודם כל - האם חייבים לפתוח חשבון בנק נפרד לעסק?

כשפותחים עסק, יש כל כך הרבה החלטות לקבל – וההתלבטות אם לפתוח חשבון בנק נפרד או לנהל את הכול מחשבון אישי היא אחת מהן… אז בואו נדבר על זה רגע בגובה העיניים.

נתחיל מהשאלה הכי חשובה: איזה עסק את.ה מנהלים?

אם את או אתה עוסקים פטורים בתחילת הדרך, בלי הרבה תנועה עסקית בחשבון (הפרטי), עם מעט לקוחות והוצאות – ייתכן שכרגע לא תרגישו צורך אמיתי בחשבון נפרד.

אז למה בכל זאת שווה לשקול פתיחה של חשבון נפרד?

• סדר ובהירות – הרבה יותר פשוט להבין מה קורה בעסק כשכל התנועות שלו מרוכזות במקום אחד. 

• קלות בתכנון ומעקב – ניתוח הכנסות, תזרים מזומנים, ניהול הוצאות – את כל אלו הרבה יותר קל לעשות כשהנתונים לא מעורבבים עם האשראי הפרטי וההעברות של בן/בת הזוג או הוראות הקבע של החשבונות הביתיים.

• הכנה לעתיד – ככל והעסק יגדל ויצמח, חשבון עסקי יהפוך להיות כורח המציאות. מדמיינות אותו כזה גדול? .

• התנהלות מקצועית מול לקוחות וספקים – חשבון נפרד בהחלט יכול לשדר סדר, אחריות ורצינות (וגם אפשר לקרוא לו בשם העסק).

• אמון וביטחון מול הבנק – בנק שבוחן חשבון מסודר שבו מתקיימת פעילות עסקית ברורה, ייטה להציע מסגרת אשראי והלוואות בהתאמה אישית לפעילות וצרכי העסק.

• בסיס אמין לתכנון תזרים, תקציב וניתוח רווחיות - הבטחון ביציבות הבסיסית הזו יכול להשפיע דרמטית על ההתנהלות כעצמאי.ת ולו רק בגלל תחושת השליטה והיכולת לסמוך על המספרים שמשקפים פעילות עסקית נטו.

ואיזה עוד היבטים יש לפתיחת חשבון עסקי בעיניים של המערכת הבנקאית?

חשוב להבין שהבנק מסתכל אחרת על חשבון עסקי לעומת חשבון אישי, וזה משפיע על מה שהבנק ייתן ויציע לכם והיכולת שלו לתמוך את הפעילות העסקית וצרכי העסק בעתיד:

• אשראי והלוואות: חשבון עסקי עם תנועה מסודרת הוא בסיס טוב לבניית דירוג, קבלת מימון או הגדלת מסגרות בעתיד.

• שיקוף הפעילות העסקית: הבנק רואה מה קורה בעסק רק אם הכול מרוכז בחשבון נפרד. חשבון מעורב עשוי להיראות כזה שמתנהלת בו פעילות לא יציבה או לא שקופה.

• הגדרת סטטוס הלקוח: חשבון עסקי פותח דלתות לשירותים ייעודיים לעסקים – גם אם הם קטנים.

• אמינות מול הבנק: לקוח עסקי שמנהל את פעילותו בצורה נפרדת נתפס כיציב ומקצועי יותר – וזה יכול לעבוד לטובתכם בעתיד בעיקר בנושאי אשראי ומסגרת.

אבל רגע רגע, בכל זאת - מה היתרונות דווקא בהמשך עבודה עם החשבון מעורב?

• פחות בירוקרטיה – לא צריך לפתוח חשבון נוסף, להתעסק מול הבנק עם מסלולים ועמלות.

• חיסכון בעלויות – לפעמים חשבון אישי פשוט עולה פחות, במיוחד כשאין בו הרבה תנועה.

• שליטה ידנית מספקת – יש בעלי עסקים שיודעים להפריד ולעקוב אחר כל הוצאה, גם ללא ניהול חשבון עסקי נפרד. אולי זו את? 

• גמישות תזרימית – לפעמים קל יותר לנהל תזרים שעובד עם האישי והעסקי באותו חשבון. מתי למשל? כאשר בחשבון האישי יש הכנסות של שני בני הזוג, והמשכורת היציבה והקבועה תומכת את תחילת הפעילות שמאופיינת בתנודתיות גבוהה ו/או את ההשקעה הראשונית הכרוכה לעיתים בפתיחת עסק. 

• לא מחייבים אתכם – כל עוד אין פעילות ממש ענפה והתזרים מורכב וגבולי – גם הבנק לא בהכרח ידרוש מכם לעבור לחשבון עסקי. שם המשחק הוא בחירה חופשית! 

• תקופת "ניסוי" – ניהול העסק תחת החשבון האישי שומר על תחושת משחק במידה מסויימת, ישנה חוויה גמישה יותר, חוויה של התנסות, במיוחד בשלבים הראשונים של העסק. זה מקל. 

ומה החסרונות? שאלה מצויינת! 

• חסרה בהירות – קשה להבין כמה באמת הרווחתן החודש, מה שייך לעסק ומה לצרכים אישיים. אני לא מכירה עצמאית שלא רוצה לדעת כמה תכלס היא יכולה "למשוך" כמשכורת בסוף חודש. 

• קושי במעקב אחר תזרים המזומנים – התשלומים לסופר או לחופשה המשפחתית מתערבבים עם הוצאות לספקים וצרכים עסקיים ברורים. 

• אין תמונת מצב עסקית אמיתית – וזה פוגע ביכולת לנהל, לתכנן, ולהתפתח.

• ביקורת ניהול ספרים - בחשבון מעורב הסיכוי לטעויות או השמטות, שיכולות להוביל לטעויות בניהול הספרים, גבוה יותר 

כבר הגעתן.ם לתשובה הנכונה עבורכן.ם ?

בשורה התחתונה זה הדבר - לכל עסק התשובה הנכונה עבורו! 

גם אם העסק שלכם קטן או רק בתחילת הדרך, אם זה ייתן לכם שקט אז דעו – חשבון בנק עסקי נפרד הוא לא מותרות, אלא כלי ניהולי בסיסי שמאפשר לכם לנהל את העסק שלכם באמת (והגודל במקרה הזה, באמת באמת לא קובע!). 

אז מה ההמלצה שלי?

תבדקו מה נכון לכן.ם ברגע הזה. אם אתן מסודרות, עוקבות אחרי כל שקל, לא מתבלבלות בין העסקי לאישי – ייתכן שכרגע לא תצטרכו את ההפרדה. לעומת זאת, אם יש לכן קושי להתנהל באופן הזה, או רצון לנהל את הכספים בצורה יותר מקצועית – גם בעסק קטן – חשבון נפרד יכול להקל עליכם מאוד.

לסיכום:

זו לא חובה, לא הלכתית ולא פיננסית. אבל זו בחירה ניהולית חכמה – וכמו כל בחירה, כדאי לקבל אותה מתוך מודעות ולא מתוך ברירת מחדל.